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“新生态,健康险与全流程健康管理”主题论坛实录

浏览:29 发布时间:2018-10-08

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  新浪财经讯 由中国保险报业股份有限公司主办的第三届“中国互联网保险大会”27-28日在京举行,本次论坛主题为“互联网保险:高质量发展新路径”。慈信(北京)医疗投资有限公司董事长耿俊强、微医保副总裁王茜、阿里健康副总裁马立、万欣和(MSH)高级业务总监孙蓓华就“新生态,健康险与全流程健康管理”主题分别发表演讲。

  慈信(北京)医疗投资有限公司董事长耿俊强表示,医疗保险是全球性难题,大家不要以为医疗保健是中国的事情。微医保副总裁王茜表示,市场的痛点难点一定是人民群众有需要,需要没有得到满足,或者满足的没有效率,这就代表一个新的行业可能会诞生。

  以下为文字实录:

慈信(北京)医疗投资有限公司董事长耿俊强慈信(北京)医疗投资有限公司董事长耿俊强

  慈信(北京)医疗投资有限公司董事长耿俊强:谢谢大会给我这样一个机会给大家分享,刚才朱老师讲完之后,其实我的PPT可以讲的少一点,但有几个事情还是可以在朱老师的基础上有几个问题再明确一下。第一个,朱老师讲的赔付率的问题,其实医疗赔付率这个问题是一个在整个保险发展中非常大的事情,欧洲和美国不管是来自于国家财政的医疗保险,商业保险包括美国纯粹的基础保障和商业性保险都有这样的规定。这个规定是什么?基本上就是你所收保费的商业保险保费的80%-85%,总额预付给医疗机构。85%其中在美国来讲小企业是85%,大企业是80%,从法律角度来逼迫保险公司和医疗机构的一体化运营,这个事情首先我想是这样。

  当时制定这85%政策的时候,之前我有幸工信部请我去参与过,当时这是一个非常隐讳的意思表达,因为中国之前没有这样的法律,当时希望用80%逼着我们保险商业,因为大家现在发展主要的是人身险和财险公司,有个最大的特征就是高额的代理费用,真正在商业保险公司规定非常严格,销售费用里最多5%,5%在今天我们保险公司发展里几乎不可想象。

  医疗保险公司里主体的经营,刚才朱老师讲了是医疗,不是保险,这个是非常大的一个事情。当时在保险做的时候做了一个体系,80%,逼着保险公司必须往医疗走。第二个还给了一个健康管理费用要在保费的20%,为什么?这个也是来源于当年在整个商业保险圈里有一个德国医疗保险模式,要求整个过程总额医疗保险里的12%-15%用于全科医生的技术诊疗服务,为什么12%-15%,来源于WHO做的全球的一个调查,每个其实在做这样的一些东西都是在经济学,商业学都是一连串的理论的严密的体系在做,包括说还有前端的体系。

  为什么当时在1973年美国政府推动健康管理促进法,那是因为大概60年代中期,美国也有基本保障,美国的基本保障有三项,第一个是65岁老人,如果没有企业保障,去年大概美国整个承担是4900亿到5000亿美金,大概这样的比例。另外是残障的基本保障。第三个是美国现在,如果这两年大家看,6月6号特朗普签约军人,美国退伍军人的健康法案,这也是一个非常大的法案,中国现在成立中国军人推移军人健康保障,而且也会推进军人医疗管理的福利。

  这三项基本加起来大概覆盖美国一亿人,覆盖完之后剩下两亿人由商业保险覆盖,2016年美国整个分布是8500亿美金的商业医疗保险,还有6400亿美金企业类直接的医疗管理。基本上来讲,大概商业医疗保险,刚才朱老师讲了70%的企业还有一个,大概商业医疗保险里的投保主体大概90%以上。

  大家都知道,其实我们说医疗保险是全球性难题,大家不要以为医疗保健是中国的事情,不是,刚才说了美国提出HMO法案的时候,70年代在美国发生了很多的事情,当时美国有三个基本的,美国政府60年代有钱,所以当时有三个基本医疗保障,后来突然发觉到1973年发现美国政府支出的各个州突然增加到480%,政府没钱了,然后退出了HMO的整个体系。

  HMO在当初,HMO最早翻译,我们是健康维护组织怎么翻译不知道,当时觉得中国这边怎么办?真正的HMO最早谈的,原话是叫健康费用管理,真不是叫健康管理,就是费用管理,HMO后来也翻译成健康维护组织,后来HMO,ppo,pos,包括现在的phs,都是一个演化,这是一个。医疗保险其实真的是全世界的难题,真不是我们中国。第二个就是健康不仅是基本人权,更是自我责任,这是WHO的阿拉木土。大家知道1955年到1980年,中国医疗卫生的效率在全国是排前三位的,所以当时80年代,1978年开这个会,就是希望在中国开,中国当时是坚决不干,所以后来他们找了中国最近的阿拉木图,当时整个对标点就是2000年,到21世纪全球要达到初级卫生医疗保健的任务,标地就是中国,所以当时提这么一个概念,很有意思,反而我们在学了国外。

  第三个叫健康中国,健康中国这个事情刚才说HMO法案的出台有点类似于我们去年,2016年健康中国战略的提出,因为这个很类似,这是首先第一个,把这几个目标谈一谈。

  第二个方面,在世界卫生经济学有一个创设性,这是1972年的诺贝尔奖获得者美国的学者埃诺,他是抽象出来三点,第一个在医疗保险领域患者缺乏探寻品质的能力。第二个是信息影响需求,第二个比较简单,第三个叫卫生领域政府干预程度较高,政府责任是非常非常大。第一项是什么,第一项很清楚,因为专业性,所以医生永远是有决定权的,医生主导。我们要知道任何一个行业,如果靠约束道德来达到这个行业的发展是不可能的,所以过去其实是各国政府起了第三方的作用。

  这一次是互联网保险大会,就讲到互联网的三大特征,对这些情况算是比较了解。第一个,互联网最大的第一个是赋能,就是延伸赋能,大家都很清楚,不用说了,从搜索赋能记忆,非常清楚。第二个就是链接,这个链接大家都知道发生了什么,不管是支付宝的链接,阿里的链接还是腾讯的链接还是百度的链接,包括现在的滴滴也好,包括美团也好,这种链接其实是各种各样的。第三种就是聚合,聚合未来就两种,第一种叫团购,只有商业模式很简单的东西。

  WHO对医疗服务有三个评价标准,这是全世界的一个标准,第一个是医疗的便利,第二个是性价比,性价比什么概念?医疗服务的提供者,政府、服务者包括患者,包括医生,包括企业都要负担的起,这个医疗体系才能够可持续。第三个在医疗服务里一个比较特殊的,一定是信任和品质,如果没有这个信任就没有持续。

  医疗政策就不再说了,这么多。中国医疗服务经过这么多年多次的改革,我们认为2011年有一个重磅的材料,就是关于建立全科医生制度,为什么要强调这个?这是一个非常非常重要的。五年之后,2016年深改工作会议通过加强健康中国,这个跟美国1972年到1976年,1978年左右也推出了我们类似的法案,基本上这两年都出台,你们也看到我们整个保监完全在变化。

  现在全世界最大的五家商业保险公司都是医疗服务集团,第一家当然是联合健康,第二家是安泰保险,安泰保险是唯一的一个传统保险公司转型成为医疗保险的。第三个是singo(音同),这三家保险公司现在都是2000亿美金营业额一年。

  这几家保险公司最初有两家是当年在70年代成立的,像singo前身都有很多这样的体系,我们看看世界其实就知道今天。为什么会这样?升维设计,降维打击,大家都知道互联网是三维空间,什么意思?传统的制造,传统产品就是我生产出来,卖出来,各种方面促销,很直接的交易。从互联网经济开始,其实当年我们报刊也有点类似三个经济体的,电视、广告。

  真真正正从互联网开始是三个维度,完全是买单的朋友不一样了。多维经济体下单纯讲传统的所谓改善供给制改革是没有用的,现在所有的医院里一定会虹吸的,像我们现在讲的很多政策完全是错了,完全是颠倒过来了,现在所有下面的医院,甚至我们医疗资源,包括我们卫监委,卫计委。在多维下一定不能用二维的方式来解决。

  大家知道医疗服务提供者最少是一个三维的,如果佳上现在讲的医疗服务理念,还有医院,医生,医药,如果再加上再加上为了整个设计,整个经济体的时候,这不是一个简单的概念。个共享式医疗服务综合体,包括在河南,贵阳都有落地。我们希望用这样的手段,怎么样在未来把商业医疗保险的整个自付的手段能够和中国未来民营医疗机构的发展能够紧密的结合在一起,因为未来的品质医疗和中国民营医疗的支付,从全世界来看民营医疗机构的发展基本上是80%到90%都用商业保险进行自付,这是我们一个基本的判断,谢谢大家。

微医保副总裁王茜

  王茜:今天非常荣幸能够来参加这次大会,其实刚才我们的朱教授和耿总跟大家分享了很多专业领域相关的讯息,朱教授也是我大学的老师,今天是学生在老师面前要跟大家分享一些情况,所以我内心其实还是蛮紧张的。

  今天我带给大家的题目是科技助力新型医疗健康服务体系的建设。其实在正式开始后面的内容之前,我主要想跟大家分享第一个是基本面的情况,中国改革开放40年的时间,我们可以看到人民群众对健康保障水平和意识逐渐提升,反映在国家总体的卫生投入上是大幅提升,从1978年到2016年38年时间,我们国家卫生总投入增加了400多倍,这一方面可喜可忧,一方面说明国家对人民群众的重视,其实也是说明我们的医疗总费用,卫生总支出呈现不断攀升的态势。

  我从行业角度来看,首先第一点跟大家分享目前市场的痛点和难点的变革。谈到市场的痛点难点,实际上痛点和难点,实际上也是机会。痛点一定是人民群众有需要,需要没有得到满足,或者满足的没有效率,这就代表一个新的行业可能会诞生。这个痛点一直在,就是看病难和看病贵的问题,看病难我们挺容易理解的,我国人口基数大,分布又不均衡,国家出台很多政策,但是彻底解决需要时间。看病贵的问题,朱教授进行了很专业的讲解,这个我们医保体系,全民医保体系已经建立起来,但是医保只是保基本,医保的定位就是这样的,根据有关数据显示,目前将近有40%的医疗费用仍然是个人支付。因此怎么样去降低个人支付的比例,构建基本医保加商业保险加个人支付的三位一体的支付方式是最佳出路。

  第二个想跟大家分享一下我们商业健康保险发展的现状,这其实是和我个人工作的经历有关系,我在过去的16年的时间里,其实是保险业的老兵,我是一个北美计算师,我在过去的十多年都在保险业做产品定价,风险评估相关的工作。我也很有幸经历了我国保险业从人、太、平三家公司到后来发展到很多家公司,上千上万款产品这么一个辉煌的时代。

  健康保险在发展过程中,我们可以看到保费是一个一路增长的态势,但是在社会上仍然有很多的群众,很多的机构,很多的媒体去反映说我们没有看到市场上有适合老百姓(80.01 +2.55%,诊股)的保险产品。我们看到保险业的现状是从2005年的五百多亿到2016年的四千多亿,我们看到保费增幅达到47.6%,远远超过寿险的增长水平。

  我们再看看这是市场布局的情况,再看看未来的研究,2017年9月份中国发布中国商业健康保险研究报告,这个研究报告的结论实际上让我这个保险业的老兵也觉得非常的兴奋和开心,我们看被调查的人群已经有商业健康保险的人达到了26.2%,这是一个什么水平?四个人里面有一个人有健康保险。一年内打算买的,计划购买的人群占到41%,未来计划购买的超过半数,55.9%,已有人群二次购买意愿81.40%,巨大的潜在需求仍然没有得到有效的转化,而且我们从数据上可以看到说人们群众对健康幸福安宁生活的追求是非常强烈的,人们已经接纳保险是社会保险医药有意补充的观念。

  观念的改变实际上是非常困难,历经十几年保险业的发展,也是我们保险业的各大渠道对老百姓保险知识的普及,意识的普及,也是为我们下一步发展健康保险提供了非常好的基础。

  这个报告还公布了用户实际需求的调研,这个调研显示用户对健康保险看重什么,看重四个方面,第一个保障范围宽不宽,第二个赔付比例高不高,第三个理赔是不是很方便,过去我们都知道,做团险很多同事,基本上现在是一个月去收一回单,以前更长时间,每次的医疗费要压一年的时间才能保,当然收回单还不一定能够保的下来。现在我们科技赋予我们什么样的能力呢?大家现在有秒赔级的,什么有直赔级的产品存在。第四个是特色的健康服务,这个很容易,大家都想到老百姓买保险,不仅是提出这样的需求,不仅是我们对经济补偿的需要,其实老百姓也希望我们能够帮助他在生病的时候,能够解决他的需要,这个就是对特色的服务,健康服务提出的需求。在增值服务里,列举前四位的是什么,第一个是体验,这个让我们很开心。第二个是医院是公立医院的预约挂号。第三个健康管理,第四个海外医疗的直达服务。

  所以通过前面我们对整个宏观经济面,我们健康保险的发展,整个健康产业可能存在的一些痛点难点,以及老百姓需求的调研,我们可以看到这个市场还是非常值得关注,非常值得有信心,非常值得用心去做去做好的。

  从国家的角度,国家的政策也给予了很大的支持,国家政策是支持这样的变革,我很简单了列了一个,刚才像耿总也提到,2013年密集开始促进健康服务业发展的若干意见,2014年加快商业健康保险 发展的意见一直到2018年推出的意见,都说明商业健康保险作为我们基本医疗保险的衔接者和完善,多层次医疗体系的助推者,深入参与医疗改革的黄金时代已经到来。

  第三个部分,其实我想跟大家分享的是微医在这方面做了那些努力,哪些工作助力健康产业的变革,我们可以从中看一看,因为我本身是一个跨业的人,从保险业到医疗行业,甚至到互联网医疗行业当中,我们看到我们另外一方面的人做了一个什么事,我们双方怎么样做到有机的融合和整合。

  我们是整个健康业的合作伙伴,我们希望与保险机构紧密合作,共赢未来,微医整个的品牌观念是做亿万家庭的健康守门人,就医不难,健康有道,非常感谢大家,谢谢。

  阿里健康副总裁马立:大家好,非常荣幸有这个机会大家分享,因为我发现已经拖堂了,看PPT出来之前先就开始。先说一下阿里健康,阿里大家都知道,但是我不知道大家对阿里健康有什么样的理解,阿里大家都天天用天猫,淘宝买买东西,阿里的主营业务有电商,有云计算、有新零售等。为什么要设置健康后来还有娱乐,主要是因为马老师的观点是觉得在过去的十年,十五年的时间,我们做电商的平台,大家对物质的需求已经基本满足,后来一个是健康,一个是快乐,所以健康是作为阿里未来战略来做。

  阿里健康作为阿里巴巴集团医药健康旗舰平台,已经建立了医药电商、智慧医疗、健康管理还有产品追溯等业务板块。目前,我们运营的天猫医药馆已经是最大的医药电商平台。我们的在线健康咨询平台上每天有将近23000个执业医师药师和营养师,在为线上的患者提供不同的服务,有快捷的服务,有些专家的服务,主要的想法其实是给消费者提供一个全方位的服务。而在保险领域,我们刚刚开始介入,所以其实我们这个领域理解的还非常的有限,今天也是有这个机会,非常高兴能够跟各位老师,各位专家来学习。

  健康这一块我们准备做健康管理,疾病预防和患教平台,我们想强调的是有什么能力做健康平台。我们并不是做健康管理出身的,我们是从什么角度来切入,后面我还会谈到的我们是从什么样的视角看互联网的机会。我想强调的是因为我们平台能够服务到五亿,六亿的活跃用户,而且对这些活跃用户有非常深入的理解,在这个理解的基础,我们再给到服务。

  举一个例子,比如说疫苗的服务创新,我们有一个非常成功的案例,就是HPV疫苗在中国,我们帮助两个全球药企做HPV疫苗的线上咨询、患者教育、甚至是在线预约等创新服务,我们在中间提供的价值是找到精准的用户,并且非常快速的做用户的健康教育,这个其实突破了疾病预防知识教育的瓶颈,整个曲线是呈爆发式的增长,为什么后来跟CDC签了一些合作,后面做民众基本的教育和疫苗服务的基础覆盖。

  在产品追溯这边,我们有一个非常骄傲的叫码上放心,我们在运营全世界最大的产品追溯平台,中国每盒最小药盒的追溯码,我们在扫码结果这个场景下,也帮助病患做健康管理。先扯远一点,因为这个是说在互联网的环境下怎么样看健康险,先说一下互联网。

  我想提出一个概念是什么呢?大家现在每天用手机,每天离不开手机,比如说我们买东西,支付,去打车,骑个小黄车,叫个外卖,等等,我们现在越来越离不开手机,大家似乎已经非常习惯。但是我是想提一个什么概念呢?大家如果想想我们今天这个时代是一个什么时代,咱们往回看人类历史,18世纪中期第一次工业革命,在英国蒸汽机发明,大规模生产出现。第二次在一百多年之后美国电力时代,大规模的便宜的电力应用,使得人类的生产能力进一步得到提高,这是第二次工业革命。第三次工业革命是美国引导的,那就是我们管他叫IT时代,是计算机,互联网慢慢的产生,得到广泛的应用,这是第三次。第四次我们管叫DT时代,现在是我们正在经历的一个非常深刻的变革,这一次不再是美国独领风骚,是中国和美国成为两个新的引擎引领全世界的浪潮,云计算,大数据广泛的应用实际上是在助力人的大脑或者解放人的大脑,能够使得我们从数据中得到知识,这个实际上是我们正在经历的,我们想提出这个观点。

  我们可以想想一下,我们日常用手机买的东西,背后的基础是什么。同时我们看到这个健康,健康环境,健康行业现在面临着什么,我想说面临非常非常严峻的挑战,什么挑战,我们这个图其实可以看到,中国从1950年开始,这是一个人口结构图,下面是低年龄段,男性和女性,看到低年龄段的比例实际上在越来越减少,而上面是高年龄段的人,老年人,老年人的比例越来越多,什么意思?人口老龄化非常非常化,也就是我们说的中国未富先老,还没有足够的富裕就已经老化了,这个其实背后带来了社会深层次的负担,其实是非常严峻的。

  与此同时慢病井喷式的增长,这些现在不要命,但是不治疗,不管理他,十年,十五年之后负担是会往上走,我们病患的人口随随便便说一个病种是全美国的人口,这个是我们国家还没有富起来之前要面对的,我们面对这么严峻的一个考验,用传统的医疗模式,用传统的治疗疾病为核心的模式能不能承载,肯定承载不了,我们依靠10年,15年培养出来一个医生能不能承载,我们面临非常严峻的挑战。

  怎么办?我想提出其实好消息是我们现在有了什么?就是刚才讲的我们有技术,IOT技术,可以让我们监控到患者的生命指标,以前只能在非常专业的实验室花很多钱做,现在我们有很多仪器和设备慢慢的成熟起来。比如说我们信息化的建设,信息化系统的建设,可以承载爆发性增长的信息,医疗信息,结构化的信息得以慢慢的输入,为我们后面从有价值的数据里发现洞察,发现知识提供了保障。

  移动医疗,连接医生和患者,让我们的医疗模式不再仅仅的在病房里,在医院的城市里,出了医院,到了家庭,24小时怎么监控,怎么干预,怎么管理,现在我们慢慢摸索。对于云计算、人工智能,这个其实是一个基础能力,让我们得以能够从刚才我们说的越来越多的数据积淀能够发挥很多的知识、技术和能力,让它以一个轻模式能够得以传播,这个是我们看到的机会和挑战。

  稍微聚焦一点,聚焦健康险市场,我觉得现在有几个比较重要的变化趋势,一个是寿命的增加和慢病的增加,要求我们以前以治疗疾病为核心的体系转向关口前移,要以管理为主,这是对系统能力的挑战。第二个是消费者健康意识增强,刚刚说了锻炼身体,跑马拉松。这里我们需要理解消费者的健康意识增强的背后,你从哪个点能够真正触动他,能够管理他,这个实际上是在我们真正实践里有很多痛点和难点需要解决的。

  第三个重要的趋势就是刚才说的数字化技术已经是高速发展,还有一个就是消费者掌握越来越多的信息,愿意和有意识,有这个要求来进入到疾病管理,这里我们要怎么样利用他们掌握的知识更好的给予他们提供知识,能够让他的意愿和要求向正向的发展,和我们需要管理疾病和管理健康的目标,这个劲往一处使,这块是我们要面对的挑战。

  从支付方的角度发展的阶段简单来说,其实是最初级的支付方案,可能以一个费用报销为主要的供应点,这是比较初级的阶段。再往后,可以介入到一些医疗服务,可以干预医疗服务的过程中,制定一些标准,制定一些支付的制度,是能监控并且起到指挥棒的作用,能够让医生用更合理和性价比更合理的方式把病治好。

  再往后发展更加成熟或者更强的能力就是健康管理能力,这个能力不光是说指挥医生在诊室里怎么操作,可以指挥医生管理他在家的时候健康状况是怎么样的。现在我们看整个国家跟发达国家比起来,我们的支付方其实还处在相对的懵懂的阶段。

  我们刚才说到从几个方向,在参与者的链条里,大家现在面对的是什么,现在我们回来说互联网,数字化对保险行业的影响。横着的这五个环节是我总结出来,是支付方,就是保险核心的竞争力来自于几方面,一个来自于产品设计,销售渠道、理赔管理和健康管理和后面的售后服务,这是五个非常核心的环节。

  我们数字化、互联网、大数据的技术对他们有什么影响,我越深蓝的地方是认为影响越关键的地方,这一页图是我希望能够是一个总揽,比如说我举个例子,对于产品设计,现在越来越多的数据,多维度的数据的支持,其实是可以适应新的险种或者精准的定价,能够起到非常强硬的支撑作用。

  销售渠道,其实互联网渠道,并且能够对用户的精准的触达,其实是对于建立有效的创新性的渠道能够起到非常好的促进作用。这些我不一个一个说了,但是大家看一下,我觉得这一页,因为班门弄斧,虽然我在医疗行业和互联网行业有一定的基础,但是对于保险这一块,这是我个人总结,看一下现在行业上在这几个环节做的东西。

  下面举几个例子,因为时间关系,可能不能一个个的讲。比如说对于互联网,对于渠道,对于用户的精准触达,这个是支付宝保险渠道,作为一个渠道在卖保险。其实听起来很简单,这里我想强调的点是,他可能触达的面非常广。但他其实作为渠道已经聪明的做了用户的筛选,现在毕竟老年人用互联网的产品去买保险这个接受度比较低,接受度比较高的是年轻人群,作为这个渠道触达的用户其实已经是作为一个很好筛选用户的渠道,不光是一个触达渠道或者筛选的渠道。

  还有一些不同的玩法,比如说蚂蚁宝贝守护计划,这个需要有蚂蚁会员的积分换给宝贝的重疾险,这个其实在用互联网的方式找到了一些热点,这些点能够触动用户让他参与这个保险计划里来。还有互联网渠道场景化的保险,比如说隐形眼镜,天猫的页面已经大量的在卖隐形眼镜,这个对于用户触达是非常强的,但是用户买了隐形眼镜以后有什么需求,这里面有有一个护眼无忧险,戴了隐形眼镜之后可能有各种不适,要求点是能够抓住这个场景做用户的精准触达,并且还能够适合这个险种产品的设计。

  刚才我提出这两个例子是渠道,作为互联网渠道,这个例子是作为数字化运营的例子,现在市场上有很多,可能平安、众安做的平台,比如说这个理赔平台,上面接医院,下面接保险公司,起到的作用在理赔的时候,在理赔传统的线下的流程线上化,电商化,我们做理赔的时候得贴单子交到保险公司,保险公司收单,收完之后去录入,这里面有很多人肉的过程。现在以数据的方式就可以做到理赔,这都是大家在尝试的,这就是一个很好的例子,我们怎么样把传统的流程做线上化和数字化,可以提高效率,节省成本,后期我们沉淀下来的数据其实还可以做很多其他的东西。

  比如说重复报销,比如说核保,这就是从物理反应转到化学反应。再提一个健康管理,这个是我们码上放心,我们做什么场景呢?其实是连接消费者和药厂或者连接消费者和医生的场景,比如说你扫这个码,扫了这个药盒上的码,大家回去可以看一看自己的药盒有一个码上放心的追溯码,大家扫一下看能发现什么。我们通过扫码给大家提示正确的用药方式,给你用药的提醒,你如果有问题可以再去问医生,后面我们还可以跟保险结合,如果有一个规则的用药,是一个好病人的话,后面的风险就会低,如果要是买保险的话,你的成本就会低,这样其实是可以有一个基础工具,找到场景,然后再加一些支付的手段。

  再举个例子是美国的保险公司做的一个很成功的项目,实际上是基于他们客户的健康状态分层,不同健康状态的患者提供不同的健康管理服务,把健康管理者有效的时间用到刀刃上,什么样的人给最精准的服务,这样的话项目的投入是非常好的,这个我也想提出来,基础是什么?基础实际上是以数据为基础做分析,做分层,然后来指导医生后面的实践。

  类似的例子是美国的科沃尔,他们详细记录每一个病人上一次就诊的时间,之前诊疗的记录,临床诊疗计划和提醒的机制,然后还有所有病程的记录,什么时候住院,花了多少钱,什么时候再住院,以这个数据为基础来提供一些分析和指导,把他有限的时间用到刀刃上,起到少投入,多获得的健康管理的效果。

  今天的时间关系,先给大家分享这些,其实作为一个互联网科技公司,我们不是一个保险公司,我们是一个互联网科技公司,可能我们有些特殊的优势,比如说对于消费者触达的理解,比如说在此延伸的技术手段的支撑和工具的支撑,场景的发现,但是我们还是非常需要保险公司,金融公司,这个是在专业领域上脚踏实地的能力,我是非常期待能够有这两方面的结合,因为这个时代互联网不管加什么都需要。

  万欣和(MSH)高级业务总监孙蓓华:各位嘉宾上午好!今天我非常荣幸能够代表万欣和在这边跟大家分享我们的一些实践,我今天演讲的主题可能更多是从客户的角度出发,怎么样把健康保险和健康管理做一个有机的结合,特别是我们怎么样通过我们自己的一些实践为客户提供一站式的保险和健康管理的解决方案。

  首先介绍一下万欣和,因为我们服务的是一个非常小众的市场,我们服务的是高端医疗险,这个人群其实是非常窄的,包括企业的高管,外籍的员工,国际学校的老师和高净值的人群。我们是一家法国背景的公司,我们已经是有40多年的经验,在中国本土市场已经有17年,我们目前在亚太地区是服务了1600多家企业,被保险的人数还是挺少的,只有大概十万,建立了400多人的队伍,包括我们因为是一家服务型的公司,我们也是在过去五年一直保持高速的质量管理认证和信息安全的认证。

  我们在中国和20多家保险公司建立了高端医疗险的全流程的合作,这里是没有全部的列举,另外我们也和国际上知名的再保险公司有合作。这个也简单介绍一下我们医疗网络,我们在全球是有将近100万的医疗网络,分布150多个国家,美国我们跟当地最大的两家通过他们的PPO的网络为我们的被保险人提供当地的医疗服务。在欧洲我们是通过我们的总部去覆盖,我们在中东分公司覆盖了中东和非洲。亚洲的完全由万欣和在中国的团队搭建,在大陆地区有一千家的网络,我们有直接跟医院签署的,也有跟知名的医疗集团合作的。

  我想可能在座的各位并不是每个人都非常万欣和的服务模式,我这里简单介绍一下,其实我们专注提供高端医疗险全流程的服务,我们的业务收入很简单,就是保险公司向我们支付高端医疗保险运营外包服务的费用,保险公司支付的费用可以享受到非常多和非常独特的服务,比如说产品设计方面,我们有自己的队伍,而且我们也积累了多年的医疗保险理赔的数据,所以我们是可以帮保险公司去做产品的设计,也就是精准的定价。

  在再保险方面,我们也跟几家长期合作的再保险公司,为保险公司提供再保的能力。运营方面我们也是有自己的医学核保,入保,医疗网络的搭建,理赔的服务等等,这些运营部门的人员,我们叫高端医疗险全流程的服务。

  接下来讲一下我们的思考,怎么能够为客户提供一站式的健康险加健康管理的服务,我们的企业客户比较多,占了我们业务量的70%以上,我们也有很多客户经理,我们直接为企业提供服务,我们会换位思考,我们会从企业的HR的角度,或者是健康管理中心的角度去为企业来考虑,他怎么为他的员工提供全方位的,从医疗福利保障到健康管理整体的服务,我们作为他的供应商,我们是不是能够给他提供一个完整的解决方案,比如说首先是医疗福利保险,中国还是比较成熟的,大概有差不多20年的历史,我们几乎每一家企业,90%以上的企业都会为员工安排。

  这个维度我们考虑客户经理能不能把保险险种做一个安排,不是说他A险种要找这家保险公司,B险种找另外一家保险公司,除了我们擅长的中高端医疗保险我们也会企业的高管有很高额的意外险和寿险,我们和再保险公司合作找到很高额度的保险承接能力,还有比较特殊的险种,完全可以通过我们这边的产品整合能力提供给我们的客户。

  比如说一些比较常见的补充,员工医疗保险,重大疾病保险,我们会事先选择跟一些在这个领域擅长的保险公司,我们先谈好合作的工作,通过我们万欣和客户经理一站式提供我们的客户,这个是从保险的角度怎么做整合。

  预防大于治疗,怎么引进预防性的手段来让员工不生病,少生病,或者生病能够及时的得到准确的治疗。在健康管理方面,我们也是和市场上比较好的体验机构还有健康管理公司,我们会做一个合作,我们事先也是会把这个产品,比如说体验方案,价格的谈判,一些电话咨询或者是一些健康初步的计划,很多很多我们会事先筛选产品做好整合,也是通过万欣和这个出口给到我们的企业,有时候是通过保险经理人给我们的客户,有时候直接给我们客户。

  企业还有一个很重要的工作,也是作为人力资源管理者不可避免的就是员工沟通,员工沟通是非常重要的,员工是不是有效理解能给他们提供什么样的保险,提供什么样的健康计划,用什么样的方式沟通,是面对面还是电话,还是微信的平台,还是有PPT或者是邮件等等。所有的沟通的方式,沟通的材料我们也是可以配合我们的企业去准备,但是后面是根据不同的福利计划去跟我们的合作伙伴一起去设计准备,以创新有效的方式做这个沟通。

  这个就是在我们企业客户的医疗和健康管理的诉求方面,我们万欣和一直是希望打造作为一站式的多方资源整合的平台,通过我们这个平台,后面有保险公司,有我们签约的医院,诊所,通过我们的窗口给到企业用户。

  另外一方面,我们还有一个很重要的客户群就是我们服务的20个再保险公司,也希望以后能为更多的保险公司服务。在保险公司对高端健康险的产品和服务方面的需求,我们也是去做了深刻的分析和理解,当然有一些比较大的公司他们有自己很强的精算团队,产品开发团队,以及有再保,这个时候我们只需要做好后续的服务工作就可以。但是也有一些相对比较新的保险公司,他们的客户有这方面的需求,但是他们还没有成保的数据或者是比较专业的产品开发团队,这个时候我们万欣和也是可以介入我们的精算和产品开发团队为保险公司做设计,定价,理赔的分析,第二年的续保,保险产品要不要调整,要不要涨价,医疗的通胀是什么样的情况,这一块我们是可以作为我们打包的服务给保险公司。

  还有很重要的一块,特别是高端医疗险的服务是非常重的,客户花了这么多钱买这么贵的一个产品,是期望里面有很多服务,这一块对保险公司会造成很大的运营压力,特别是规模不是很大的时候,不可能投入一个非常大的团队去打造IT系统去签医院的网络,做理赔的工作,我们是把所有的服务都包下来,保险公司可能只需要几名管理人员就可以为客户提供全套服务,这个服务还是挺重的,我们还是希望客户多去网络医院,因为网络医院是有折扣的。

  像IT系统打造我们花了十多年的时间打造了一个非常复杂,能够处理高端医疗保险的系统,我们同时需要获得很多培训,包括我们给保险公司提供的医疗增值服务含在我们的全流程服务里,我们也是从保险公司开发销售服务,健康险产品的需求角度,尽可能在我们后台打造一站式的服务,全流程的服务,给到我们合作的保险公司。当时可能70%是由我们万欣和的员工来完成的,可能还有30%是我们合作的伙伴,包括再保公司,医疗机构来配合我们,通过我们这个窗口给到我们合作的保险公司。

  我觉得现在健康保险的接受度越来越高了,但是健康管理在过去十年的发展,我觉得还是相对比较缓慢一些,我觉得这也是今天在座所有的从业人员的一个责任,我们有这个职责让我们的客户最终传递到我们终端的每一个个人,帮助他们建立健康管理的理念,因为大家都知道保持一个好的身体以后患病的概率就会很小,具体体现到健康管理方面,我们到底要做哪些事情呢?我想我们可能要从四个维度去做一些事情,这也是市场上做的健康管理的同仁都有这种市场公认的健康管理的理念。

  首先是预防,对于一个集体如果体验的各项指标如果正常,对于健康的个体要做的就是怎么样让自己保持这个健康的状态,尽可能去减低健康风险的概率,生病的概率,这个时候可能要做的一些措施就在膳食的管理,体重的管理,运动,有健康的体魄。这些可能个体不是每个人都意识到,所以需要有促进的手段,我们去帮助他做好健康风险的预防工作,所以这个是防。

  第二个是治,还会有一部分人随着年龄的增加或者身体状况的恶化发生的疾病,可能是消化系统,可能是神经系统,个体最需要的是什么?最需要的是找到最适合他的医院跟专家,为他疾病做出一个准确的诊断,以及给出一个准确的治疗的意见。

  其实每个个体除了本人就是医生,否则没有办法去判断的,这个也是我们作为健康险和健康管理的供应商能够给到的帮助,怎么帮他做专家的寻找,帮他找治疗的方案。

  第三个维度是管理,也会有一些个体,可能有些慢性的疾病不影响工作,不影响生活,比如说糖尿病,高血压,这个时候需要管理,他本人知不知道如何管理,其实他不知道,也是我们作为健康医疗的解决方案的供应商,我们有这个责任去告诉他,你高血压怎么来控制,糖尿病怎么控制,我们有没有一些工具或者一些定期的提醒给他看。

  第四个维度是专,对于一些重大的疾病,比如说癌症,比较严重的脑部的,或者是心脏的,或者是等等。这种非常严重的疾病,其实他在整个中国,甚至在全球都很难寻找到最佳的治疗方案,可能是在北京和上海,也可能是在美国,也可能在新加坡,这个时候是不是有一个机构能够帮助到个体去寻找到最专业的治疗的方案,这个我们叫做专案管理,包括我们为客户做的海外的鉴证,包括安排到新加坡就诊,我们的健康管理要从这四个维度寻找不同的解决方案给我们的客户。

  具体的手段列了,不一一的详述,包括健康方案的风险防范评估,健康养成就是我们预防的过程中怎么帮助我们的个体去保持健康的体魄,甚至包括心理等等。真的有病了怎么提供好的就医的指导,真的是需要医疗服务的话,轻症,重症,癌症,怎么去治疗,我们万欣和也是希望跟我们的健康管理方面的合作伙伴去打造一个比较完整的防、治、管、专,具体到每一项维度的全流程管理体系,给到我们的客户。

  这个是我们在这个领域做的一些初步的尝试,比如说左边的网页是给客户提供的风险评估的结果,包括我们帮他做的健康管理的建议,都会体现在这里,是有个人健康档案,体验报告领域会录进去,还有前后每年做一次健康风险评估评分的差别,都会在这里显示。另外还有一个微信端的,这个是我们针对具体客户的。

  这个是我们为一家寿险公司,大概有三十万名终身重疾保险的客户,他也希望怎么有效的把保险和健康管理相结合,也是委托我们为30万名的刻绘做的一个APP的精准服务,大家看到这里面还是很全的,包括在线咨询,可以做在线医生的咨询,这个不是治疗,只是给一些咨询意见,可能你这个是去看哪个科比较合适,给他做一些科室,医院的推荐,如果真的是他需要我们预约的话,或者需要我们安排住院的绿色通道,也可以通过这个一键提出需求,我们可以在后台提供相关的服务。

  刚才讲了万欣和在给我们客户,以及给保险公司的客户提供保险和健康管理方面一站式解决方案的尝试。

  最后希望我们万欣和毕竟服务的客群还是非常小,人数不多,我们非常希望参与到整个健康险的产业中来共同培育和教育市场,特别健康管理意识方面的教育,我们共同把各种资源通过前端一些的,能够跟客户有直接接触的平台去做好资源整合,把各家优势统一到一起,这也是我们的愿景,我们非常愿意参与到这个过程中,这是我今天的分享,谢谢大家。

责任编辑:杨帆 SF034

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